In questo articolo volevo farti capire, in maniera estremamente semplice, cosa sono l’anatocismo e l’usura bancaria.
Nessuna pretesa di dare una risposta approfondita, (bisognerebbe scrivere un libro) parleremo solamente dei concetti basilari.
La giurisprudenza, in merito a queste tematiche, è in continua evoluzione e parlare di sentenze e orientamenti non credo sia costruttivo se non sei un addetto ai lavori. L’importante, in questa fase, è addentrarsi nel problema ed individuare i vantaggi. Successivamente, se sei interessato, discuterai dei particolari con i nostri legali.
Iniziamo.
Anatocismo
Parliamo di anatocismo bancario nel momento in cui gli interessi relativi ad un prestito producano a loro volta interessi. E’ la classica differenza tra interesse semplice ed interesse composto. Per spiegarti meglio il tutto vediamo due tabelle.
La prima è un esempio di interesse semplice con un tasso trimestrale del 5%.
La seconda è relativa ad un interesse composto.
Tasso di interesse: 5% trimestrale – Capitale a debito: 100.000,00 | |||
Trimestre | Capitale | Interesse | Saldo di c/c |
I trimestre | 100.000,00 | 5.000,00 | -‐105.000,00 |
II trimestre | 100.000,00 | 5.000,00 | -‐110.000,00 |
III trimestre | 100.000,00 | 5.000,00 | -‐115.000,00 |
IV trimestre | 100.000,00 | 5.000,00 | -‐120.000,00 |
Totale interessi passivi annuali: 20.000,00 (semplice) | |||
Tasso di interesse: 5% trimestrale – Capitale a debito: 100.000,00 | |||
Trimestre | Capitale | Interesse | Saldo di c/c |
I trimestre | 100.000,00 | 5.000,00 | -‐105.000,00 |
II trimestre | 105.000,00 | 5.250,00 | -‐110.250,00 |
III trimestre | 110.250,00 | 5.512,50 | -‐115.762,50 |
IV trimestre | 115.762,50 | 5.788,13 | -‐121.550,63 |
Totale interessi passivi annuali: 21.550,63 (composto) | |||
Noterai che in un anno la differenza è pari a 1550.63 euro; se dovessimo avere una anomalia del genere per un certo numero di anni l’indebitamento sarebbe particolarmente rilevante.
L’articolo 1283 del codice civile afferma che: “In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi”.
In pratica si vieta la capitalizzazione composta degli interessi.
Usura Bancaria
Si verifica l’usura bancaria nel momento in cui la concessione di un prestito ha dei costi superiori ad una soglia massima fissata dalla legge.
Ma quale è questa soglia?
Ogni trimestre la Banca d’Italia calcola il tasso medio applicato dagli istituti bancari sui vari tipi di contratto bancario.
Il valore di questa media viene aumentato del 25% e quindi di altri 4 punti.
Facciamo un esempio con un tasso medio trimestrale del 10%:
tasso soglia = 10+2.5+4= 16,5%
Il tasso soglia fino a giugno del 2011 veniva calcolato aumentando del 50% il tasso medio trimestrale. Con il tasso medio del 10% avremo avuto un tasso soglia pari al 15%.
Cosa comporta il fatto di trovare queste anomalie in un contratto bancario?
Sicuramente dei grossi vantaggi, eccoli:
Recuperare del denaro. Talvolta le somme recuperate sono altissime e possono far cambiare prospettiva di vita all’azienda e alla propria famiglia.
Abbassare la soglia del debito. Anche in questo caso un vantaggio non da poco.
Evitare la trascrizione del pignoramento. Se rischiamo l’esecuzione giudiziaria e attacchiamo per primi ci guadagniamo un grosso vantaggio.
Bloccare il pignoramento. Se siamo pignorati molto probabilmente riusciremo a bloccare il pignoramento e ridiscutere il tutto con l’istituto bancario.
Sai quanti contratti sono macchiati da irregolarità?
Ecco i dati di un’analisi interna:
Il 69% dei mutui analizzati sono irregolari
Il 74% dei conti correnti analizzati sono irregolari.
L’88 % dei leasing analizzati sono irregolari.
Il 52% dei derivati analizzati sono irregolari.
Le pratiche di anatocismo ed usura non sono una passeggiata, per avere il miglior risultato ti occorrono due cose:
Una ottima perizia
Un ottimo legale
Diffida da chi ti illude con possibilità di guadagni stratosferici da ottenersi in tempi rapidi!
Spero che quello che hai letto sia stato esaustivo.
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A Menzus Biere.
P.s. Questo articolo rappresenta il primo capitolo della nostra guida gratuita intitolata “Come Vincere l’Usura e l’Anatocismo”.
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