Sovraindebitamento e Fallimento

Differenze tra sovraindebitamento e Fallimento

Introduzione

In Italia, chi si trova a vivere situazioni di difficoltà finanziaria può sentirsi sopraffatto e senza vie d’uscita, specialmente quando si è sommersi dai debiti. Conoscere la differenza tra sovraindebitamento e fallimento è fondamentale per chi cerca una soluzione ai problemi di debito. In effetti, le due situazioni sono simili perché entrambe riguardano difficoltà economiche; tuttavia, le procedure e i soggetti coinvolti sono molto diversi, così come gli strumenti che la legge mette a disposizione per affrontare tali crisi.

In questo articolo, esploreremo cosa significano sovraindebitamento e fallimento, a chi si applicano e quali sono le principali differenze. Comprendere questi concetti può aiutare a trovare la soluzione migliore per risolvere le proprie difficoltà economiche.

Cosa Significano Sovraindebitamento e Fallimento?

Cos’è il Sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento è una situazione in cui una persona o una piccola impresa ha accumulato troppi debiti, al punto che non riesce più a ripagarli. Questa condizione, però, riguarda solo chi non è soggetto a fallimento, come ad esempio:

• Consumatori (persone fisiche che hanno debiti personali come mutui o prestiti personali).

• Piccole imprese non registrate come società commerciali.

• Professionisti come medici, avvocati o artigiani.

• Imprenditori agricoli.

In sostanza, il sovraindebitamento riguarda chi non ha una grande attività economica e, per questo, non può essere dichiarato fallito. La legge italiana, infatti, prevede specifiche tutele per queste categorie di debitori, offrendo loro strumenti di gestione del debito che consentono di ristrutturare i pagamenti o, in alcuni casi, anche di cancellare parte dei debiti.

Cos’è il Fallimento?

Il termine fallimento, invece, si riferisce a una procedura legale destinata a chi svolge attività economiche di grandi dimensioni, come imprese, società e aziende strutturate. Secondo la legge italiana, una grande impresa in difficoltà finanziaria può essere dichiarata fallita per permettere ai creditori di recuperare almeno una parte dei soldi prestati. Tuttavia, con l’introduzione del Codice della Crisi d’Impresa e dell’insolvenza (CCII), la parola “fallimento” è stata sostituita da liquidazione giudiziale, un termine che ha lo scopo di rimuovere lo stigma negativo legato alla parola “fallimento”.

Questa procedura comporta la vendita del patrimonio dell’impresa per ripagare i debiti, ma è complessa e comporta diverse fasi e figure coinvolte, come il curatore fallimentare, che gestisce la vendita e la distribuzione delle somme ricavate ai creditori. In questo caso, i proprietari dell’impresa non avranno più il controllo dei loro beni, che passeranno in mano al tribunale.

Perché è Importante Capire la Differenza?

Sapere se una situazione rientra nel sovraindebitamento o nel fallimento è molto importante, perché:

• Permette di scegliere la procedura giusta: Ogni procedura ha regole, tempistiche e modalità diverse. Conoscere qual è quella adatta può fare la differenza tra una soluzione efficace e un percorso più difficile e lungo.

• Influenza le possibilità di risolvere i debiti: Ad esempio, chi rientra nella categoria del sovraindebitamento può accedere a strumenti come l’esdebitazione (la cancellazione di una parte dei debiti), mentre per le imprese fallibili la situazione può essere più rigida.

• Ha effetti diversi sul patrimonio e sul futuro finanziario: Mentre il fallimento spesso implica la liquidazione di tutti i beni per ripagare i creditori, il sovraindebitamento offre soluzioni meno drastiche, come la ristrutturazione del debito.

Esempi Concreti di Sovraindebitamento e Fallimento

Per chiarire ulteriormente le differenze, vediamo qualche esempio pratico.

• Esempio di Sovraindebitamento: Mario è un lavoratore autonomo che ha contratto diversi debiti per motivi personali e per il proprio lavoro. Ha un mutuo per la casa, un prestito per l’auto e alcuni debiti con fornitori. Ora, però, non riesce più a fare fronte ai pagamenti mensili. Non può dichiarare fallimento, perché non è una grande impresa, ma può rivolgersi alla procedura di sovraindebitamento per rinegoziare i suoi debiti e trovare un accordo di pagamento più sostenibile.

• Esempio di Fallimento (Liquidazione Giudiziale): L’azienda XYZ è una società che produce mobili. Negli ultimi anni, le vendite sono calate drasticamente e l’azienda ha accumulato debiti ingenti con le banche e i fornitori. Non riuscendo più a pagare i dipendenti e a sostenere i costi operativi, la società viene dichiarata fallita. I beni aziendali, inclusi i macchinari e le proprietà immobiliari, vengono venduti per raccogliere fondi che saranno distribuiti ai creditori.

Obiettivi dell’Articolo

L’obiettivo di questo articolo è fornire una guida pratica per capire quale delle due situazioni può applicarsi ai lettori e come muoversi se ci si trova in difficoltà economiche. Scopriremo quali sono i dettagli delle procedure di sovraindebitamento e di fallimento, i diritti dei creditori, e cosa comporta ciascuna soluzione per il patrimonio e per le future possibilità di ripresa economica.

Questa introduzione pone le basi per comprendere i concetti di sovraindebitamento e fallimento, definendo chiaramente chi può beneficiare di ciascuna procedura e in quali circostanze.

Differenze di Base: Sovraindebitamento vs Fallimento

Ambito di Applicazione

Quando si parla di sovraindebitamento e fallimento, è fondamentale comprendere quali sono i soggetti che possono accedere a ciascuna procedura. Sovraindebitamento e fallimento, infatti, si applicano a categorie di persone diverse, con criteri di accesso specifici.

Chi può accedere alla procedura di Sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento è una procedura creata appositamente per chi si trova in una situazione di difficoltà economica, ma non può essere soggetto a fallimento. Questa condizione riguarda tipicamente:

• Consumatori: persone che hanno contratto debiti per esigenze personali, come mutui per l’acquisto della casa, prestiti personali o finanziamenti per beni di consumo.

• Piccoli imprenditori: sono coloro che gestiscono attività di dimensioni ridotte o non strutturate come le grandi imprese. Si tratta, ad esempio, di piccoli negozianti, artigiani e lavoratori autonomi.

• Professionisti: medici, avvocati, artigiani e altri lavoratori autonomi che hanno debiti legati alla loro attività professionale.

• Imprenditori agricoli: persone o famiglie che gestiscono attività agricole, ovvero coltivano terreni o allevano animali per il commercio.

Chi rientra in queste categorie non può accedere alla procedura di fallimento, riservata a imprese e attività di grandi dimensioni. Al contrario, ha diritto di utilizzare strumenti specifici per ristrutturare i debiti o per ottenere l’esdebitazione, cioè la cancellazione parziale o totale dei debiti stessi.

Chi può essere soggetto a Fallimento?

La procedura di fallimento o liquidazione giudiziale è destinata alle imprese di grandi dimensioni e società strutturate. In generale, sono ammesse a questa procedura le aziende che:

• Hanno un’attività economica strutturata, come le società di capitali (S.p.A., S.r.l., ecc.).

• Superano determinati limiti di fatturato, debiti e numero di dipendenti stabiliti dalla legge.

• Hanno una struttura complessa, con attività che coinvolgono dipendenti, fornitori e un patrimonio aziendale rilevante.

Il fallimento ha l’obiettivo di liquidare tutti i beni dell’impresa per rimborsare i creditori, il che può comportare la vendita forzata delle proprietà aziendali e la cessazione dell’attività.

Scopo delle Procedure

Sovraindebitamento e fallimento si pongono obiettivi diversi, poiché mirano a risolvere problematiche specifiche delle categorie a cui si applicano.

Scopo del Sovraindebitamento

Il sovraindebitamento ha lo scopo di aiutare le persone in difficoltà economica a riorganizzare i propri debiti e a trovare una via d’uscita senza essere obbligate a perdere tutto il proprio patrimonio. Gli strumenti disponibili per i soggetti sovraindebitati sono diversi e mirano a creare un piano di rientro sostenibile, permettendo al debitore di:

• Rinegoziare i debiti: può essere possibile ridefinire le modalità di pagamento, riducendo gli importi o estendendo i tempi di pagamento.

• Evitare la vendita forzata dei beni personali: il sovraindebitamento consente di trovare soluzioni che non prevedono necessariamente la liquidazione di tutti i beni del debitore.

• Ottenere l’esdebitazione: una parte dei debiti potrebbe essere cancellata, consentendo una ripartenza economica con meno pesi sul proprio bilancio.

Esempio: Anna è una consumatrice che ha accumulato debiti a causa di spese mediche impreviste e di un prestito personale. Ora non riesce più a rispettare le scadenze, ma non può accedere alla procedura fallimentare perché non ha un’impresa. Attraverso il sovraindebitamento, Anna potrebbe riuscire a rinegoziare il debito e a ottenere una riduzione del carico economico, mantenendo la sua casa.

Scopo del Fallimento (Liquidazione Giudiziale)

La procedura di fallimento o liquidazione giudiziale è pensata per proteggere gli interessi dei creditori quando una grande impresa non riesce a far fronte ai propri debiti. Questo processo prevede che i beni dell’azienda siano liquidati e i ricavi distribuiti tra i creditori. Gli obiettivi principali del fallimento sono:

• Vendita del patrimonio aziendale: i beni dell’impresa, come immobili, attrezzature e marchi, vengono venduti per generare liquidità.

• Ripartizione del ricavato tra i creditori: i creditori vengono pagati, almeno in parte, secondo l’ordine di priorità stabilito dalla legge.

• Chiusura definitiva dell’attività: nella maggior parte dei casi, l’impresa non può continuare a operare e viene chiusa.

Esempio: L’azienda XYZ è una società di costruzioni che ha accumulato debiti molto elevati con fornitori e banche a causa di un crollo delle vendite. Non essendo più in grado di pagare, la società viene dichiarata fallita, e il tribunale autorizza la vendita degli immobili e delle attrezzature. I ricavi di questa vendita saranno distribuiti tra i creditori, e l’attività dell’azienda sarà cessata definitivamente.

Riepilogo: Ambito di Applicazione e Scopi delle Procedure

Ecco un riepilogo per comprendere meglio le differenze di ambito e di scopo tra sovraindebitamento e fallimento:

• Sovraindebitamento: per consumatori, piccoli imprenditori, professionisti e agricoltori. Scopo principale: ristrutturare i debiti e permettere una ripartenza economica senza perdere tutti i beni.

• Fallimento (Liquidazione Giudiziale): per imprese di grandi dimensioni e società strutturate. Scopo principale: liquidare il patrimonio aziendale e ripartire i ricavi ai creditori, con chiusura dell’attività.

Queste informazioni sono utili per capire quale delle due procedure potrebbe essere adatta in base alla propria situazione economica e professionale.

Procedura di Sovraindebitamento

Il sovraindebitamento è una procedura ideata per aiutare coloro che, pur essendo in difficoltà economica, non hanno i requisiti per dichiarare il fallimento. Questa procedura è accessibile ai piccoli imprenditori, ai consumatori, ai professionisti e agli imprenditori agricoli, ovvero a tutte quelle categorie che non gestiscono grandi attività economiche ma che possono trovarsi schiacciate dai debiti.

Accesso alla Procedura

Requisiti per Accedere al Sovraindebitamento

Per accedere alla procedura di sovraindebitamento, occorre dimostrare di trovarsi in una condizione di impossibilità di onorare i propri debiti in modo sostenibile. Questa difficoltà, che può nascere per molteplici motivi (imprevisti economici, spese mediche o perdita di lavoro), impedisce al soggetto di ripagare i propri debiti senza compromettere il proprio tenore di vita o i beni essenziali.

I requisiti principali per accedere alla procedura di sovraindebitamento sono:

• Essere una persona fisica o un piccolo imprenditore: La procedura si rivolge principalmente ai privati e alle piccole attività, come negozianti o professionisti autonomi.

• Avere debiti che non possono essere gestiti con le proprie risorse: Deve essere evidente che la situazione di debito non può essere risolta con i soli mezzi del debitore.

• Non essere soggetti a fallimento: Se si è una grande impresa o una società commerciale, si è soggetti alla liquidazione giudiziale e non al sovraindebitamento.

Come Iniziare la Procedura

Per avviare la procedura di sovraindebitamento, il debitore deve presentare un’istanza al tribunale tramite un avvocato o un consulente specializzato. È importante che il debitore si rivolga a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), ovvero un ente autorizzato a mediare tra debitore e creditori e a supportare il debitore nel predisporre una proposta di risoluzione del debito.

Esempio: Francesca, una lavoratrice autonoma con debiti di natura personale e professionale, si trova nell’impossibilità di rispettare le scadenze di pagamento. Per evitare di perdere la casa, decide di chiedere assistenza a un OCC, che la aiuta a presentare una proposta di pagamento agevolato ai creditori.

Fasi della Procedura

Una volta accettata la richiesta, la procedura di sovraindebitamento segue diverse fasi, ognuna con specifiche caratteristiche.

Presentazione della Proposta di Ristrutturazione

La prima fase consiste nel presentare ai creditori una proposta di ristrutturazione del debito. In questa proposta, il debitore può chiedere:

• Riduzione degli importi dovuti: Il debitore propone di saldare i debiti pagando solo una parte della somma complessiva.

• Dilazione dei pagamenti: La richiesta di suddividere i pagamenti su un periodo più lungo, riducendo l’importo delle rate.

• Cancellazione di una parte dei debiti (esdebitazione): In alcuni casi, parte dei debiti può essere definitivamente cancellata.

Questa proposta deve essere dettagliata e realistica, cioè in linea con le reali capacità economiche del debitore. Se approvata dai creditori e dal tribunale, la proposta diventa vincolante per tutte le parti coinvolte.

L’Omologazione della Procedura

Una volta definito il piano di ristrutturazione, è necessario ottenere l’omologazione da parte del giudice. L’omologazione è l’approvazione ufficiale della proposta di ristrutturazione del debito da parte del tribunale. Prima di concedere l’omologazione, il giudice verifica che:

• La proposta sia fattibile, ossia realizzabile con le risorse del debitore.

• Sia stata approvata dalla maggioranza dei creditori.

• Non vi siano attività fraudolente o irregolarità nelle informazioni fornite.

Con l’omologazione, il piano di ristrutturazione diventa ufficiale e vincolante, obbligando i creditori ad accettare i nuovi termini di pagamento.

Esdebitazione: Una Nuova Possibilità di Ripartenza

Uno dei maggiori vantaggi della procedura di sovraindebitamento è l’esdebitazione, ovvero la cancellazione dei debiti residui una volta completato il piano di ristrutturazione. Grazie all’esdebitazione, il debitore può “ripulire” la propria situazione economica e ricominciare da zero.

Esempio: Giuseppe, un piccolo imprenditore, completa la procedura di sovraindebitamento pagando il 60% dei debiti in base alla ristrutturazione. Con l’esdebitazione, il tribunale cancella il 40% rimanente, permettendogli di riprendere l’attività senza l’assillo dei debiti.

Vantaggi della Procedura di Sovraindebitamento

La procedura di sovraindebitamento offre diversi vantaggi per le persone e le piccole attività in difficoltà economica:

• Protezione del patrimonio personale: A differenza del fallimento, che richiede la liquidazione di tutti i beni, il sovraindebitamento può permettere al debitore di mantenere alcuni beni essenziali.

• Riduzione del carico di debiti: Con la ristrutturazione, i debiti possono essere ridotti o dilazionati, rendendo più semplice la gestione delle finanze personali.

• Evita il pignoramento dei beni: La procedura sospende le azioni esecutive (come il pignoramento della casa), consentendo di gestire i debiti senza ulteriori pressioni.

• Opportunità di ripartire con l’esdebitazione: Una volta completato il piano di pagamento, i debiti residui possono essere cancellati, dando al debitore una vera e propria seconda opportunità.

Esempi Concreti di Sovraindebitamento

• Luca, il consumatore: Luca ha accumulato debiti per spese sanitarie impreviste e non riesce più a pagare il mutuo e le carte di credito. Con la procedura di sovraindebitamento, può ristrutturare i debiti, chiedendo una riduzione degli importi e un periodo di pagamento più lungo.

• Maria, la professionista: Maria è un’avvocata con debiti per l’acquisto di strumentazioni professionali e spese di gestione dello studio. La procedura le consente di mantenere gli strumenti necessari alla sua professione e di evitare il fallimento, rinegoziando le scadenze con i creditori.

La procedura di sovraindebitamento rappresenta un’importante risorsa per chi è in difficoltà economica, consentendo una ripartenza e proteggendo beni essenziali e fonti di sostentamento.

Procedura di Fallimento (Liquidazione Giudiziale)

La procedura di fallimento, nota oggi come liquidazione giudiziale secondo il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII), è un processo giuridico che permette di chiudere le attività di un’azienda che non è più in grado di pagare i propri debiti. Questa procedura è riservata a imprese e attività economiche di una certa dimensione e complessità, e ha come obiettivo principale quello di vendere i beni dell’azienda per pagare, almeno parzialmente, i creditori.

Accesso alla Procedura di Liquidazione Giudiziale

Requisiti di Accesso

Per essere soggetta alla liquidazione giudiziale, un’azienda deve rispettare determinati criteri:

• Tipo di soggetto: la procedura riguarda principalmente le imprese, come le società di capitali (es. S.p.A. o S.r.l.) o le grandi società di persone.

• Condizione di insolvenza: l’azienda deve essere in stato di insolvenza, cioè non deve essere più in grado di pagare regolarmente i debiti. L’insolvenza può manifestarsi quando, ad esempio, l’azienda non riesce a pagare le forniture, gli stipendi o le rate dei finanziamenti.

• Dimensioni aziendali: alcune categorie di piccoli imprenditori e professionisti non sono soggetti a questa procedura, ma rientrano in quella di sovraindebitamento. Pertanto, la liquidazione giudiziale è generalmente destinata a imprese con un patrimonio rilevante e debiti consistenti.

Come si Avvia la Procedura?

La liquidazione giudiziale può essere avviata su richiesta di uno dei seguenti soggetti:

• Debitore: se il titolare dell’impresa riconosce di non poter far fronte ai debiti, può chiedere spontaneamente di avviare la liquidazione giudiziale.

• Creditori: uno o più creditori possono presentare una richiesta per dichiarare insolvente l’azienda, con l’obiettivo di recuperare parte del proprio credito attraverso la vendita dei beni dell’impresa.

• Tribunale: in alcuni casi, il tribunale può decidere d’ufficio di avviare la procedura se ritiene che ci sia una condizione di insolvenza evidente.

Esempio: La società “XYZ S.r.l.”, attiva nel settore delle costruzioni, non riesce più a onorare i suoi debiti con i fornitori e i dipendenti. I fornitori, non ricevendo il pagamento per le forniture, presentano una richiesta di liquidazione giudiziale al tribunale, che accerta lo stato di insolvenza e avvia la procedura per vendere i beni aziendali.

Fasi della Procedura

La liquidazione giudiziale segue una serie di fasi ben precise, volte a garantire il massimo recupero possibile per i creditori e a chiudere in modo ordinato le attività dell’impresa insolvente.

Dichiarazione di Insolvenza

La prima fase è la dichiarazione di insolvenza da parte del tribunale. Questa dichiarazione accerta ufficialmente che l’azienda non è più in grado di pagare i propri debiti e, quindi, ha perso la capacità di continuare le proprie attività in modo autonomo. A seguito di questa dichiarazione, viene nominato un curatore, una figura professionale che avrà il compito di gestire la procedura di liquidazione.

Nomina del Curatore Fallimentare

Il curatore fallimentare è una figura centrale nella procedura di liquidazione giudiziale. Si tratta di un professionista indipendente, spesso un avvocato o un commercialista, che ha il compito di:

• Inventariare i beni dell’impresa: valutare il patrimonio dell’azienda e redigere un elenco completo di tutti i beni, come immobili, attrezzature e crediti vantati.

• Gestire la vendita dei beni: organizzare la vendita dei beni aziendali attraverso aste o trattative private.

• Distribuire i ricavi ai creditori: ripartire il denaro raccolto dalla vendita dei beni tra i creditori, rispettando un ordine di priorità stabilito dalla legge.

Accertamento del Passivo

L’accertamento del passivo è la fase in cui vengono stabiliti in modo chiaro i debiti dell’azienda verso i diversi creditori. Ogni creditore ha il diritto di presentare la propria richiesta di pagamento, chiamata insinuazione al passivo. Il curatore, con l’approvazione del tribunale, esamina le richieste per accertare quali debiti sono effettivamente validi e quali priorità devono essere rispettate per i pagamenti.

Liquidazione del Patrimonio

Dopo l’accertamento dei debiti, il curatore avvia la liquidazione del patrimonio, cioè la vendita dei beni aziendali. Questa fase può includere:

• La vendita di immobili, come stabilimenti o uffici aziendali.

• La cessione di attrezzature e macchinari usati per la produzione.

• La riscossione di crediti che l’azienda aveva verso clienti o altre società.

La vendita può avvenire tramite aste pubbliche o trattative dirette con potenziali acquirenti. L’obiettivo è ottenere il massimo ricavo possibile per garantire ai creditori una percentuale maggiore del rimborso.

Distribuzione delle Somme ai Creditori

Una volta terminata la vendita dei beni, il curatore distribuisce le somme raccolte ai creditori. La legge stabilisce un preciso ordine di pagamento, che dà priorità ad alcune categorie di creditori rispetto ad altre:

• Creditori privilegiati: come dipendenti, fornitori essenziali o istituti di previdenza.

• Creditori chirografari: tutti gli altri creditori non privilegiati, come fornitori ordinari.

La percentuale di pagamento dipenderà dall’importo raccolto e dal numero di creditori.

Esempio: Dopo la vendita dei beni, la società “XYZ S.r.l.” raccoglie un totale di 200.000 euro. Il curatore distribuisce questa somma iniziando dai creditori privilegiati, come i dipendenti, e successivamente ripartisce il rimanente tra i creditori chirografari.

Chiusura della Procedura

Quando tutti i beni sono stati venduti e il ricavato è stato distribuito, la procedura di liquidazione giudiziale viene chiusa. La chiusura della procedura implica anche la cessazione definitiva dell’azienda, che non potrà più operare né accumulare nuovi debiti.

Nota: È possibile che alcuni debiti rimangano non saldati per insufficienza di beni. In questi casi, i creditori non soddisfatti non avranno ulteriori possibilità di recupero.

Vantaggi e Limiti della Liquidazione Giudiziale

La procedura di liquidazione giudiziale ha l’obiettivo di massimizzare il recupero per i creditori, ma presenta vantaggi e svantaggi sia per i creditori sia per l’azienda insolvente.

Vantaggi per i Creditori

• Recupero parziale del credito: I creditori hanno la possibilità di recuperare parte del credito attraverso la vendita dei beni dell’azienda.

• Processo supervisionato: La procedura è gestita da un curatore e supervisionata dal tribunale, garantendo trasparenza e imparzialità.

Limiti per il Debitore

• Perdita del controllo: L’azienda non può più gestire i propri beni, che passano sotto il controllo del curatore.

• Cessazione dell’attività: L’azienda è obbligata a chiudere, con conseguente perdita di posti di lavoro e di eventuali contratti in corso.

• Possibile danno reputazionale: Anche se il termine “fallimento” è stato sostituito da “liquidazione giudiziale”, molte persone associano ancora questa procedura a un’immagine negativa.

Esempi Concreti di Liquidazione Giudiziale

• Grande azienda in crisi: L’impresa “ABC S.p.A.”, un’importante catena di distribuzione, non riesce a far fronte a debiti verso fornitori e banche per decine di milioni di euro. I creditori principali chiedono al tribunale di dichiarare l’insolvenza, e il curatore procede a liquidare tutti gli stabilimenti e i magazzini.

• Medie imprese: La “Beta S.r.l.”, una società di produzione di mobili, vede crollare le vendite e accumula debiti insostenibili. Dopo la dichiarazione di insolvenza, il tribunale autorizza la vendita degli impianti produttivi e degli arredi per rimborsare i creditori.

La procedura di liquidazione giudiziale rappresenta un’importante risorsa per chi ha crediti verso un’azienda insolvente, ma segna la fine dell’attività per l’impresa stessa, con un impatto notevole per tutti i soggetti coinvolti.

Soggetti Coinvolti e Differenze Operative

Quando si parla di sovraindebitamento e fallimento (o liquidazione giudiziale), è fondamentale comprendere chi sono i soggetti coinvolti e in che modo le procedure operative variano tra le due situazioni. Queste differenze influenzano non solo chi può accedere a ciascuna procedura, ma anche quali diritti e doveri hanno i diversi soggetti, come debitori e creditori, durante il processo.

Debitori Ammessi alle Due Procedure

Chi sono i Debitori nel Sovraindebitamento?

La procedura di sovraindebitamento è destinata a chi si trova in difficoltà economiche ma non rientra tra i soggetti fallibili. In particolare, riguarda:

• Consumatori: persone che hanno contratto debiti per esigenze personali, come mutui per la casa o finanziamenti per beni di consumo.

• Piccoli imprenditori e ditte individuali: attività commerciali o imprenditoriali di dimensioni limitate che non raggiungono i requisiti necessari per essere soggetti al fallimento.

• Professionisti: lavoratori autonomi, come avvocati, commercialisti, artigiani, che hanno debiti legati alla loro attività.

• Imprenditori agricoli: persone o famiglie che gestiscono aziende agricole di dimensioni modeste.

Esempio: Carla è una piccola imprenditrice che possiede un negozio di artigianato. Dopo un calo di vendite, ha accumulato debiti significativi, ma essendo una ditta individuale non è soggetta al fallimento. Carla può accedere alla procedura di sovraindebitamento per cercare una soluzione sostenibile.

Chi sono i Debitori nella Liquidazione Giudiziale?

La liquidazione giudiziale (fallimento), invece, è riservata alle imprese più strutturate, di dimensioni rilevanti. In particolare, possono accedervi:

• Società di capitali: come le S.p.A. e le S.r.l., che operano in diversi settori produttivi, commerciali e dei servizi.

• Società di persone: come le S.n.c. (società in nome collettivo) e le S.a.s. (società in accomandita semplice), purché raggiungano determinate dimensioni e volumi di attività.

• Altre attività economiche di dimensioni medio-grandi: che possiedono un patrimonio rilevante e hanno un’ampia rete di creditori e dipendenti.

Esempio: La “XYZ S.p.A.”, un’azienda di produzione metalmeccanica, non riesce a far fronte ai debiti accumulati e perde la liquidità necessaria per proseguire l’attività. Essendo una società per azioni, può accedere alla procedura di liquidazione giudiziale, che comporta la vendita dei suoi beni per pagare i creditori.

Differenze nel Ruolo dei Creditori

I creditori sono coloro che vantano diritti di pagamento nei confronti dei debitori, come banche, fornitori, enti pubblici o altre società. I creditori giocano un ruolo diverso nelle due procedure, con diritti e poteri che variano a seconda del tipo di crisi.

Ruolo dei Creditori nel Sovraindebitamento

Nella procedura di sovraindebitamento, i creditori hanno l’opportunità di esprimere il proprio consenso sulla proposta di ristrutturazione del debito presentata dal debitore. Tuttavia, non hanno il potere di avviare direttamente la procedura: è il debitore che decide di accedere al sovraindebitamento.

• Approvazione del piano di ristrutturazione: i creditori devono valutare la proposta avanzata dal debitore e possono accettare o rifiutare la soluzione proposta. Se la maggioranza dei creditori approva, il piano diventa vincolante per tutti.

• Limitato potere di opposizione: una volta che il piano di ristrutturazione è omologato dal giudice, i creditori non possono più fare opposizione e devono rispettare i nuovi termini di pagamento.

Esempio: Marco ha debiti con diversi fornitori e ha presentato un piano di pagamento che prevede rate mensili ridotte. La maggioranza dei fornitori accetta questa proposta, quindi il piano diventa valido e vincolante per tutti, anche per i creditori che avrebbero preferito una soluzione diversa.

Ruolo dei Creditori nella Liquidazione Giudiziale

Nel fallimento o liquidazione giudiziale, i creditori possono avviare la procedura per dichiarare insolvente il debitore e hanno maggiori poteri di controllo durante le varie fasi della liquidazione. I creditori sono coinvolti nelle decisioni principali, soprattutto per quanto riguarda la vendita dei beni e la distribuzione delle somme ricavate.

• Richiesta di liquidazione giudiziale: i creditori possono presentare un’istanza al tribunale per avviare la liquidazione giudiziale se ritengono che l’azienda non sia più in grado di pagare i debiti.

• Partecipazione all’accertamento del passivo: ogni creditore deve presentare la propria richiesta di pagamento, chiamata insinuazione al passivo, indicando l’importo dovuto e le eventuali priorità di pagamento.

• Possibilità di opposizione: i creditori hanno il diritto di opporsi a decisioni che ritengono svantaggiose o irregolari e possono intervenire attivamente nelle diverse fasi della procedura per tutelare i propri interessi.

Esempio: La banca che ha finanziato la “XYZ S.p.A.” si unisce agli altri creditori per richiedere al tribunale l’apertura della liquidazione giudiziale. Durante la procedura, la banca si assicura di ottenere il massimo possibile dalla vendita dei beni aziendali.

Figure Chiave e Differenze nella Gestione delle Procedure

Ogni procedura ha delle figure chiave, ovvero persone o enti incaricati di guidare e controllare le fasi operative. Questi ruoli variano sensibilmente tra sovraindebitamento e fallimento.

L’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) nel Sovraindebitamento

Nel sovraindebitamento, la gestione della crisi viene affidata a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), un ente pubblico o privato autorizzato che fornisce supporto al debitore e facilita il dialogo con i creditori.

I compiti principali dell’OCC includono:

• Assistenza al debitore: aiutare il debitore nella preparazione e presentazione della proposta di ristrutturazione.

• Mediazione con i creditori: facilitare l’accordo tra debitore e creditori, cercando una soluzione condivisa.

• Controllo della fattibilità del piano: l’OCC verifica che la proposta sia realistica e sostenibile per il debitore.

Esempio: Francesca, una lavoratrice autonoma con debiti, si rivolge a un OCC per elaborare un piano di rientro. L’OCC lavora con Francesca per predisporre una proposta che i creditori possano accettare, aiutandola a ottenere rate ridotte per i suoi debiti.

Il Curatore nella Liquidazione Giudiziale

Nella procedura di liquidazione giudiziale, la figura principale è il curatore fallimentare, nominato dal tribunale. Il curatore è un professionista incaricato di gestire l’intero processo di liquidazione, dal momento della dichiarazione di insolvenza fino alla distribuzione delle somme ricavate ai creditori.

I compiti principali del curatore includono:

• Inventario dei beni: valutare e catalogare tutti i beni dell’azienda per determinare quali possono essere venduti.

• Gestione della vendita dei beni: organizzare la vendita dei beni attraverso aste o trattative, cercando di ottenere il miglior prezzo possibile.

• Distribuzione del ricavato ai creditori: il curatore ripartisce i proventi della vendita secondo l’ordine di priorità stabilito dalla legge.

Esempio: Dopo la dichiarazione di insolvenza della “XYZ S.p.A.”, il curatore avvia la vendita dei macchinari aziendali e degli immobili, e successivamente distribuisce il denaro ai creditori, dando priorità ai creditori privilegiati come i dipendenti e gli istituti di previdenza.

Sintesi: Differenze tra Creditori e Figure Chiave

Ecco una sintesi delle principali differenze tra le due procedure, in termini di ruoli di creditori e figure operative:

• Creditori nel Sovraindebitamento: possono approvare o rifiutare la proposta del debitore, ma non possono avviare la procedura né fare opposizione dopo l’omologazione del piano.

• Creditori nella Liquidazione Giudiziale: hanno il potere di avviare la procedura, presentare le proprie richieste di pagamento e opporsi alle decisioni che ritengono irregolari o svantaggiose.

• Figura Chiave nel Sovraindebitamento: l’OCC, che aiuta il debitore a negoziare con i creditori e a formulare una proposta sostenibile.

• Figura Chiave nella Liquidazione Giudiziale: il curatore, che prende in mano la gestione dei beni e la loro vendita, con il compito di massimizzare il recupero dei crediti per i creditori.

Queste differenze permettono di adattare la gestione della crisi economica alle diverse tipologie di soggetti, offrendo soluzioni più flessibili per i piccoli debitori e procedure più complesse per le imprese strutturate.

Conseguenze delle Due Procedure

Quando una persona o un’impresa è sommersa dai debiti, la scelta della procedura giusta tra sovraindebitamento e fallimento (o liquidazione giudiziale) comporta conseguenze molto diverse. Comprendere questi effetti è fondamentale per sapere cosa aspettarsi e prendere decisioni consapevoli.

Esiti Finali per il Debitore

Le due procedure, sovraindebitamento e fallimento, hanno un impatto molto diverso sulla vita e sulle risorse del debitore. Vediamo quali sono le principali conseguenze per chi accede a ciascuna procedura.

Conseguenze del Sovraindebitamento

La procedura di sovraindebitamento è pensata per dare una “seconda chance” ai debitori che si trovano in difficoltà ma che non sono soggetti a fallimento. Le principali conseguenze sono:

• Possibilità di mantenere alcuni beni essenziali: La procedura non richiede necessariamente la vendita di tutti i beni del debitore. Per esempio, un consumatore potrebbe mantenere la propria abitazione se il debito non è direttamente collegato al mutuo della casa.

• Esdebitazione (cancellazione del debito residuo): Una delle conseguenze più importanti è la possibilità di esdebitazione, cioè di cancellare i debiti rimanenti una volta completato il piano di pagamento concordato. Questo consente al debitore di ripartire senza il peso di debiti insostenibili.

• Rateizzazione dei pagamenti: Il sovraindebitamento permette al debitore di organizzare i pagamenti su un periodo di tempo più lungo e con rate più sostenibili. Questo allevia la pressione finanziaria e permette al debitore di gestire meglio le proprie finanze.

Esempio: Sara, una lavoratrice autonoma, ha debiti elevati a causa di spese mediche e di alcuni prestiti personali. Grazie alla procedura di sovraindebitamento, riesce a ottenere un piano di pagamento dilazionato e una riduzione degli importi dovuti. Al termine della procedura, le viene concessa l’esdebitazione, che cancella il debito rimanente e le permette di ripartire senza ulteriori oneri.

Conseguenze della Liquidazione Giudiziale (Fallimento)

La liquidazione giudiziale ha conseguenze più severe, poiché il suo scopo è la liquidazione di tutti i beni del debitore per rimborsare i creditori. Questo significa che il patrimonio dell’impresa o della persona fallita viene completamente utilizzato per soddisfare i debiti. Le principali conseguenze per il debitore sono:

• Perdita del controllo sui beni e cessazione dell’attività: Una volta dichiarata la liquidazione giudiziale, il debitore perde il controllo sui propri beni, che vengono affidati a un curatore per la vendita. Nel caso di un’azienda, questo implica anche la chiusura dell’attività.

• Vendita totale del patrimonio: Il curatore fallimentare procede alla vendita di tutti i beni del debitore, incluso il patrimonio immobiliare, le attrezzature, i crediti vantati verso i clienti, per raccogliere il denaro necessario a pagare i creditori.

• Possibili limitazioni legali e personali: La persona fallita può essere soggetta a limitazioni personali, come l’impossibilità di gestire altre attività imprenditoriali durante la procedura, e in alcuni casi potrebbe anche subire restrizioni temporanee nel ruolo di amministratore o socio di altre imprese.

Esempio: La società “ABC S.r.l.”, un’impresa di costruzioni, non riesce più a pagare i debiti verso fornitori e banche. Dopo la dichiarazione di liquidazione giudiziale, il curatore procede alla vendita dei terreni e delle attrezzature dell’azienda. La società viene chiusa e i fondi raccolti dalla vendita sono utilizzati per ripagare parzialmente i creditori.

Implicazioni per i Creditori

Anche per i creditori le due procedure comportano effetti diversi, soprattutto per quanto riguarda il recupero dei crediti.

Implicazioni per i Creditori nel Sovraindebitamento

Nella procedura di sovraindebitamento, i creditori possono beneficiare di un recupero parziale dei loro crediti, ma devono accettare la proposta di pagamento o le condizioni stabilite dal piano di ristrutturazione, se approvato dal giudice. Le principali implicazioni per i creditori includono:

• Rimborso parziale o dilazionato: Spesso i creditori ottengono un pagamento ridotto rispetto al debito originale, oppure una rateizzazione del rimborso su un periodo più lungo.

• Vincolo del piano di ristrutturazione: Una volta che il piano è omologato dal giudice, i creditori devono rispettare i nuovi termini di pagamento e non possono avviare altre azioni esecutive contro il debitore.

Esempio: Mario ha debiti con una banca e alcuni fornitori. Grazie alla procedura di sovraindebitamento, riesce a ottenere un piano di pagamento che prevede un rimborso ridotto. La banca e i fornitori accettano il piano, che diventa vincolante e impedisce loro di intraprendere altre azioni legali contro Mario.

Implicazioni per i Creditori nella Liquidazione Giudiziale

Nella liquidazione giudiziale, l’obiettivo principale è vendere tutto il patrimonio dell’azienda o della persona fallita per soddisfare i creditori. Tuttavia, non tutti i creditori riescono a ottenere il rimborso completo del loro credito. Le principali implicazioni per i creditori sono:

• Priorità di pagamento: I creditori sono pagati seguendo un ordine di priorità stabilito dalla legge. Ad esempio, i creditori privilegiati (come i dipendenti e gli enti previdenziali) vengono pagati prima dei creditori chirografari (creditori non garantiti).

• Possibilità di recupero parziale o nullo: Il recupero dipende dalla quantità di beni disponibili e dal loro valore di vendita. Se i beni non sono sufficienti, alcuni creditori potrebbero non ricevere nulla.

• Partecipazione attiva alla procedura: I creditori possono presentare osservazioni, opporsi a decisioni che considerano svantaggiose e monitorare l’operato del curatore.

Esempio: La banca creditrice di “ABC S.r.l.” riceve una parte dei proventi dalla vendita dei beni dell’azienda, ma altri fornitori, che sono creditori chirografari, non ricevono alcun rimborso poiché i beni non sono sufficienti a coprire tutti i debiti.

Tabella Riassuntiva delle Conseguenze delle Due Procedure

Considerazioni Finali

Le differenze tra sovraindebitamento e liquidazione giudiziale hanno un impatto significativo sia sulla vita dei debitori che sulle possibilità di recupero dei creditori. Per chi si trova in difficoltà economica, è fondamentale capire quali sono i risultati di ciascuna procedura e come possono influenzare il proprio futuro. Scegliere la strada giusta può offrire una nuova possibilità di ripartenza o aiutare a chiudere una situazione difficile nel miglior modo possibile.

Aspetti Legali e Modifiche Normative Recenti

L’ambito del sovraindebitamento e del fallimento è stato oggetto di profonde riforme negli ultimi anni, volte a rendere le procedure più moderne, flessibili e accessibili. Con l’introduzione del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII) e il successivo Decreto Legislativo n. 136 del 2024, il sistema italiano si è allineato alle direttive europee, cercando di offrire strumenti più efficaci per la gestione delle crisi economiche sia a livello personale che aziendale.

Le Novità del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII)

Obiettivi Principali del CCII

Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, entrato in vigore nel 2022, rappresenta una svolta per chi si trova in difficoltà finanziarie. I suoi principali obiettivi sono:

• Destigmatizzare il fallimento: Il CCII punta a cambiare la percezione del fallimento da evento negativo a una possibilità di ristrutturazione e ripartenza, rimuovendo l’aspetto punitivo.

• Agevolare l’emersione tempestiva della crisi: La normativa introduce strumenti di allerta per riconoscere le difficoltà finanziarie prima che diventino insostenibili, migliorando le probabilità di risanamento.

• Promuovere la continuità aziendale: Favorendo strumenti di ristrutturazione, il CCII mira a salvaguardare le aziende e i posti di lavoro, riducendo la necessità di chiudere le attività.

Esempio: Un’azienda che individua in anticipo difficoltà economiche può rivolgersi a un Organismo di Composizione della Crisi per attivare una procedura di ristrutturazione del debito, evitando così di entrare in liquidazione giudiziale e mantenendo in attività la propria impresa.

Modifiche Terminologiche e Semplificazioni Procedurali

Il CCII ha introdotto alcuni cambiamenti nella terminologia e nelle procedure per agevolare l’accesso e ridurre la complessità:

• Sostituzione del termine “fallimento” con “liquidazione giudiziale”: Questa scelta intende ridurre lo stigma e dare una connotazione meno negativa alla procedura.

• Introduzione della “composizione negoziata della crisi”: Questo strumento permette alle imprese di affrontare le difficoltà finanziarie con il supporto di esperti e consulenti, senza dover ricorrere a procedure giudiziali.

• Digitalizzazione e semplificazione: Il CCII promuove l’uso di strumenti digitali per rendere le procedure più rapide e trasparenti, come l’utilizzo del domicilio digitale per comunicazioni e notifiche tra le parti.

Le Modifiche Aggiuntive del Decreto Legislativo n. 136 del 2024

Nel 2024, il Decreto Legislativo n. 136 ha introdotto ulteriori modifiche al CCII, con l’obiettivo di migliorare l’efficacia delle procedure e renderle ancora più accessibili. Ecco le novità principali:

Rafforzamento degli Strumenti di Ristrutturazione

Il Decreto n. 136 del 2024 ha ampliato le possibilità di accedere a strumenti di ristrutturazione, soprattutto per le piccole imprese e i debitori privati, come:

• Maggiori incentivi alla ristrutturazione extragiudiziale: Grazie a nuovi incentivi fiscali e a facilitazioni burocratiche, le imprese possono cercare di risolvere le difficoltà in modo privato, senza coinvolgere il tribunale.

• Semplificazione della composizione negoziata: Il Decreto riduce i requisiti necessari per accedere alla composizione negoziata, rendendo questa opzione più accessibile anche a chi ha difficoltà economiche limitate ma crescenti.

Rafforzamento della Protezione dei Debitori

Una delle novità chiave del Decreto n. 136 è l’incremento della protezione per chi è in difficoltà economica. Alcune misure includono:

• Ampliamento dell’esdebitazione per i consumatori: Ora i consumatori possono accedere più facilmente all’esdebitazione dopo aver completato il piano di sovraindebitamento, consentendo loro di cancellare i debiti residui senza eccessivi vincoli.

• Limitazione degli effetti negativi del fallimento per le persone fisiche: In particolare, il Decreto prevede che chi subisce una liquidazione giudiziale possa conservare una parte minima di reddito per il proprio sostentamento, rendendo meno traumatico l’impatto della procedura.

Esempio: Giovanni, un consumatore che ha concluso un piano di sovraindebitamento, grazie alle nuove disposizioni, può accedere all’esdebitazione senza ulteriori richieste, ottenendo così la cancellazione del debito residuo e potendo ripartire finanziariamente.

Adattamenti alle Direttive Europee

Il Codice della Crisi e il Decreto del 2024 sono stati influenzati dalle direttive europee sulla ristrutturazione preventiva e sull’esdebitazione. L’obiettivo dell’Unione Europea è rendere omogenee le normative tra i vari Paesi e facilitare la ristrutturazione dei debiti in tutta Europa. Tra gli adattamenti introdotti:

• Uniformità nelle procedure di allerta: Come in altri Paesi europei, anche in Italia ora esistono meccanismi che aiutano a individuare i segnali di crisi economica in anticipo, sia per le imprese che per i singoli consumatori.

• Accesso agevolato agli strumenti di “fresh start”: Ovvero, la possibilità di ripartire da zero una volta completata la procedura di risanamento. Questo principio, comune in Europa, favorisce chi ha già affrontato la crisi economica attraverso un piano di ristrutturazione o una liquidazione.

Importanza delle Riforme per Debitori e Creditori

Le riforme introdotte dal CCII e dal Decreto n. 136 del 2024 rappresentano un cambiamento significativo e offrono vantaggi concreti per i diversi soggetti coinvolti.

Per i Debitori

• Maggiori possibilità di ristrutturazione: I debitori possono contare su strumenti più flessibili e su una procedura di sovraindebitamento meno punitiva, che consente loro di rientrare dei debiti in modo più sostenibile.

• Accesso facilitato all’esdebitazione: La possibilità di cancellare i debiti residui dopo la procedura è ora garantita con meno vincoli, offrendo una vera possibilità di ripartenza.

• Riduzione dell’impatto negativo della liquidazione giudiziale: Con le nuove misure di protezione, chi attraversa una liquidazione ha garanzie per il mantenimento di un minimo di reddito.

Per i Creditori

• Procedure più trasparenti e rapide: L’adozione della digitalizzazione riduce i tempi e le incertezze legate alle comunicazioni e alle notifiche, rendendo il processo più agevole.

• Riconoscimento dei crediti in modo più efficiente: Con le nuove disposizioni, i creditori hanno maggiori strumenti per monitorare la situazione dei debitori e partecipare attivamente alle decisioni.

Nota: Queste riforme, nel loro insieme, favoriscono una gestione della crisi che cerca di equilibrare le esigenze di debitori e creditori, riconoscendo le difficoltà dei primi e offrendo ai secondi una maggiore sicurezza nei tempi di recupero.

Conclusione

Le modifiche introdotte dal Codice della Crisi d’Impresa e dal Decreto n. 136 del 2024 sono progettate per rendere le procedure di sovraindebitamento e liquidazione giudiziale più efficaci e meno onerose, sia per chi ha debiti insostenibili che per chi ha crediti da recuperare. Per le persone che affrontano difficoltà economiche, queste riforme offrono strumenti concreti per superare la crisi e ripartire, valorizzando un approccio preventivo e responsabile alla gestione del debito.

Conclusione: Comprendere le Differenze per Scegliere la Soluzione Giusta

Avere difficoltà economiche e affrontare problemi di debiti può creare una forte preoccupazione e senso di smarrimento. Capire la differenza tra sovraindebitamento e fallimento (o liquidazione giudiziale) è però un primo passo fondamentale per chi si trova in queste situazioni. Scegliere la procedura giusta permette di trovare una soluzione sostenibile e, in molti casi, offre una vera possibilità di ripartire senza il peso dei debiti.

Riepilogo delle Differenze Principali

Per facilitare la comprensione delle due procedure, riassumiamo le differenze chiave:

• Sovraindebitamento:

• Ideale per persone fisiche, piccoli imprenditori, professionisti e imprenditori agricoli.

• Permette di accedere a strumenti come la ristrutturazione del debito e, in molti casi, consente di mantenere i beni essenziali.

• Offre la possibilità di ottenere l’esdebitazione, cioè la cancellazione dei debiti residui, a fine procedura.

• Fallimento (Liquidazione Giudiziale):

• Destinato a grandi imprese e società strutturate.

• Comporta la vendita di tutto il patrimonio dell’azienda, con la chiusura dell’attività.

• Il ricavato viene distribuito ai creditori secondo un ordine di priorità.

Quale Procedura è più Adatta alla Tua Situazione?

La scelta della procedura giusta dipende principalmente dal tipo di debitore e dal grado di difficoltà finanziaria. Se sei un consumatore con debiti personali, un piccolo imprenditore o un lavoratore autonomo, la procedura di sovraindebitamento è probabilmente la strada giusta. Questa procedura ti permette di:

• Rinegoziare i termini del debito,

• Evitare la perdita di beni importanti,

• Ripartire con meno vincoli grazie all’esdebitazione.

Se invece rappresenti una grande impresa o una società di capitali e i debiti superano un certo valore, la liquidazione giudiziale potrebbe essere necessaria. Anche se comporta la chiusura dell’attività, questa procedura offre una via di uscita legale e ordinata per risolvere i debiti e liquidare il patrimonio.

Perché È Importante Affidarsi a Esperti

Affrontare una situazione di crisi economica non è semplice e richiede un’assistenza adeguata. Organismi di Composizione della Crisi (OCC), avvocati e commercialisti specializzati in crisi d’impresa possono aiutare a valutare le opzioni disponibili, a presentare le richieste al tribunale e a negoziare con i creditori. Affidarsi a professionisti consente di prendere decisioni consapevoli, con la sicurezza di avere il supporto necessario.

Esempio pratico: Luigi, un piccolo imprenditore, non è sicuro se la sua situazione possa rientrare nel sovraindebitamento o nella liquidazione giudiziale. Grazie al supporto di un OCC, riesce a capire che il sovraindebitamento è la scelta migliore per evitare la vendita forzata dei suoi beni e ottenere rate più sostenibili.

Un Nuovo Inizio è Possibile

Essere sommersi dai debiti può sembrare una condanna, ma le recenti modifiche legislative in Italia hanno creato strumenti che offrono soluzioni concrete. La possibilità di ridurre i debiti, di riorganizzare i pagamenti e persino di ripartire da zero grazie all’esdebitazione sono opportunità importanti per chi è in difficoltà economica.

Se ti trovi in una situazione di sovraindebitamento o credi che la tua azienda sia a rischio fallimento, considera le procedure disponibili e cerca supporto da professionisti. La strada verso una gestione responsabile del debito e una nuova stabilità economica è raggiungibile con il giusto supporto e le informazioni corrette.

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